把钱放在银行吃利息不划算，这样的主意现已被许多人承受。处理的方法有许多，８５后的小刘近半年就将自己作业五年的积储屡次“搬迁”。
小刘是甬上一名一般的办公室文员，作业５年，积储８万。“我也不明白理财，所以钱总是凑够５０００元就定存，手边只留一两千用于日常日子开支。”
用小刘的话说，她的第一次理财是在上一年１０月，手里的２０００元闲钱都被她放进了余额宝。“余额宝其实早几个月就知道了，可是一向没当回事。到后来发现身边的朋友、搭档都在晒每天的收益，觉得闲钱放着也是放着，能赚几块钱，就当抵消网购的快递费了，也挺好的。”
从此每天上网看看收益状况，就成了小刘的习气。尝到了点甜头，小刘干脆从定存里取出３万元，又放进了余额宝。每天看着“昨日收益”一栏里的数字不断上涨，小刘出资的“胆子”也益发大了起来。
在朋友的引荐下，她连续将定存里剩下的５万块钱取了出来，别离放进了理财通、百赚等其他互联网理财产品。
记者在采访中发现，像小刘相同理财的人并不少。甬上一家股份制银行的理财司理奉告记者，这样的产品之所以遭到喜爱，便是由于瞄准了“闲钱”商场。“绝大部分人都会在手边留些闲钱，便当日常运用。这笔钱以往一般都是存成活期。而现在商场上大热的余额宝类产品，便是为这些闲钱供给了一个理财增值的时机。一来利息远高于银行的活期存款，二来存取便当，天然遭到不少人的喜爱。特别关于积储不多的年轻人来说，银行理财产品一般有５万元的‘门槛’，而这些产品没有门槛，是个不错的理财时机。”
其实，“余额宝们”并不深邃，它们的实质也是让用户购买一款货币基金，使其不但能取得出资收益，还能完结日常运用的便当快捷。
据不完全统计，现在商场上仅直接取名为“宝”的理财产品已到达２０余只，而在操作方法上也都相似余额宝。
余额宝规划冲上２５００亿，这让一向“拘谨”的银行嗅到了危险的气味，纷繁开端“反击”。
而关于广阔市民来说，这无疑是个好音讯。刚刚退休的张师傅戏称这颇有点“河蚌相争，渔翁得利”的意味。
“咱们年岁大了，关于上网理财，也搞不清爽。前几天去银行咨询，发现银行也推出了相似的产品，这样我和老伴手头上的散钱也能够拿来‘生钱’了，比放活期赚得多，不是很好嘛！”张师傅笑着说。
作业才两年的小林也觉得这是个不错的音讯。“我刚收到短信，单位楼下的那家银行推出了一款理财产品，１分钱起售。这关于我这种还没有什么存款的人来说，蛮适宜的。银行就在楼下，便当；还能让闲钱增值，挺不错的。”
或许是“余额宝们”让银行总算看到了蚂蚁搬迁的力气，所以才有了“反击”，纷繁推出了不少类余额宝产品。
上一年１２月，安全银行首要推出“安全盈”，一分钱起购，客户能够将其搁置资金购买南边基金旗下的货币基金，而且换回资金实时到账。从而在不影响资金活动性的条件下，让客户享遭到高出活期存款收益多倍的超量收益。
随后，安全集团推出“壹钱包”测试版，产品吸收了“微信”的交际功用与“付出宝”的付出和理财功用，并添加了融资事务。
广发银行与易方达基金协作推出的“智能金账户”相对更便当，客户只需一个借记卡和单币信誉卡，就能一起完结透支刷卡消费和购买易方达货币基金获取收益，到期还款时则主动换回货币基金并主动还款。
“其实，正如有些专家所说，互联网金融对银职业来说是一个两难的挑选。”一位业内人士奉告记者，银行要是不推出类余额宝残品，存款规划早晚会被相似事务腐蚀，资金和客户两层丢失；假如推出，很大一部分活期存款或许会被货基替代，资金成本会推高。“可是，这便是商场。对整个金融商场而言，或许到了一个转折点。”
其实，不论是“各种宝”，仍是银行的理财产品，市民最关怀的或许不是买了谁家的产品，而是“闲时生钱、用时便当”。当然，最重要的是，这笔钱必定要安全。这关于快捷的互联网理财来说，最为要害。
深圳一位朱先生在将薪酬转入余额宝时，遭受网银木马，七千多元薪酬不知去向；西安市民黄先生付出宝账户中的４万元钱也被悄然无声窃走。
尽管随后付出宝向黄先生做了全额赔付，但这些事情也给咱们提个醒：快捷的出资理财方法是咱们的寻求，但许多时分快捷与安全难以统筹，切不可漫不经心。
在《２０１３年我国手机银行用户调研陈述》显现，对安全性存疑的手机用户占比高达６１．２３％，手机丢失形成账户丢失、出过后难以找到职责方、手机病毒侵略等问题，令大众对手机银行账号安全感到忧虑。
而且，在实践操作中，用户账户被盗后，其资金会被敏捷转入其他账户，实践中并不简略直接找到实在的资金流入主体，难以追寻到窃贼个人并向其主张索赔。而且关于账户被盗信息，用户未必能及时知晓，也就难以进行及时、有用的过后弥补。
国内也没有有健全的互联网金融法律体系，许多关于证明事项、举证职责区分、证明要求等内容未有明晰界定，不能在两边出现胶葛时供给详细可行的裁判规范。
银监会数据显现，２００８年国内银行理财产品存量规划只要５０００亿，上一年年底这个数字是１０万亿。自２００３年首款银行理财产品问世至今，１０年时刻里，银行理财商场以年均近１００％的规划增速敏捷兴起。
从现在来看，银行资管方案很或许成为银行理财产品的下一站。上一年９月，经银监会事务立异监管协作部同意，中信银行获第一批理财财物处理事务试点资历。现在银行资管方案的试点已扩容至工行、建行、农行、交行、安全、民生、光大等十几家银行。
简略来说，银行财物处理相当于出资者将资金交给银行，由银行直接代为理财。出资者在享用高利率的一起，还要承当破产的危险。而银行为了本身商场诺言的考虑，有必要要对资金的安全性担任。
银行理财直接融资东西的创设便是一大方向，银行以债务方法直接向企业出资，发挥资管投行的人物。上一年１０月，第一批逾１００亿元人民币的银行理财直接融资东西试点发行结束，这些资金所投向的均是国家支撑的相关职业。
别的，结构性理财产品也是银行资管方案未来的展开要点。财汇资讯不完全统计发现，到２０１３年１２月２２日，一年来共有２７家中外资银行发行过结构性产品，发行数量总计２１３１款。
２０１３年，宁波辖内结构性理财产品也出现快速添加态势，下半年该类产品算计出售1368款，征集资金265.57亿元，别离较上半年添加31.92%和15.86%
据悉，结构性理财产品到期收益是由固定收益证券和金融衍生东西所带来的收益一起决议的，银行在产品收益规划上一般将理财产品的到期收益率与金融衍生东西的终究出资标的体现相挂钩。出资者是否能够取得较高的收益率，取决于衍生金融东西出资的收益巨细。
现在看，结构性产品的挂钩标的较多，从国内商场来看，首要挂钩股票、汇率、基金、利率、产品、信誉、指数以及对以上标的组合挂钩。
出资者选购结构性理财产品时，要对产品的收益特征进行了解，明晰产品是保本型仍对错保本型，是确保收益类仍是起浮收益类，并结合本身危险承受能力，选购相匹配的理财产品。
此外，在阅览产品的条款时必定要细心，充沛了解产品所挂钩的金融衍生东西，假如发现自己难以了解产品的运作方法，主张挑选其它类型的理财产品。一起，留心银行是否在产品说明书中注明晰提早停止性条款，有的话应提早做好产品或许提早到期的准备作业。
年终奖还捂在兜里，孩子的压岁钱也攒了不少，怎么理财又成了近段时刻市民关怀的论题。上星期，记者特别请教了宁波银监局的相关人士，对出资理财中常见的误区，给咱们提个醒。
不少市民对银行较为信任，以为在银行经营场所内购买的理财产品不会出现大的危险，是安全的。
这里有两个概念需求明晰：一是在银行里买到的未必是银行理财产品。除了出售总行规划开发的本行理财产品外，大都商业银行还会代销部分基金类产品、信任产品等。别的，难以防止单个银行作业人员出于投机意图，对外私行出售理财“私单”、“飞单”，出资者一旦“中招”很有或许会蒙受丢失。
二是即便是银行理财产品也并非毫无危险。依据产品收益特征，银行理财产品能够区分为保本类理财产品和非保本类理财产品两大类，非保本类理财产品在最晦气出资景象下或许会面对本金丢失。
小贴士：市民想要承认自己购买的理财产品是不是银行发行的，能够在银行网点直接查询。此外，还能够经过注重产品说明书等宣扬出售文本了解到理财产品的线：保本类银行理财产品必定能确保收益
在日常理财出资进程中，不少出资者对保本类银行理财产品“情有独钟”，以为该类产品肯定能完结预期收益。固然，保本类理财产品在确保本金安全性方面较非保本类理财产品有必定优势，但触及详细收益仍需依据产品实践的危险状况而定。
产品介绍中明晰是保本保收益的银行理财产品，收益基本能得到确保；仅明晰是保本类产品的，则产品收益或许在必定区间规模内出现动摇。
小贴士：咱们在购买保本类理财产品前，必定要看清楚是悉数本金保本仍是部分本金保本，一起确保本金并不意味着收益也是承认的，应做好产品或许未到达预期收益的心理准备。
有出资者从前来问，为什么很早将理财资金打入银行账户内，但理财产品足足过了好几天才正式起息。咱们知道，银行理财产品在主张建立前，都需求阅历一个资金征集进程，少则３－５天，多则１－２周，有部分理财产品对征集资金还有最低下限要求，一旦达不到最低要求该产品就无法正式运转。假如产品征集进程顺畅的话，理财产品就会在约好的日期开端正式计息，也就意味着理财产品的运转开端。
小贴士：在征集期内到账的理财资金一般享用活期存款收益，因而出资者应注重理财产品的征集期限和详细起息日期，在产品额度不严重、不影响产品正常申购的状况下可适当推迟购买。
有出资者质疑：分明自己购买的银行理财产品现已到期了，为什么自己账户里仍是没看见资金？
据了解，大大都银行理财产品在到期后，会有一个资金清算期，各行依据本身状况设定的资金清算期一般在１－３个作业日左右，部分理财产品或许更长，而遇到节假日有时还会顺延。银行在清算期内首要完结理财出资收益的核算、资金划付等作业，只要完结了上述作业过程，出资者才干取回自己的本金和出资收益。
小贴士：在购买理财产品前出资者应仔细了解产品清算期限，提早预留好时刻，防止出现活动性问题。
部分出资者出于活动性考虑，在购买银行理财产品时特意挑选了开放式产品，这一类产品一般依据两边事前约好在产品存续期间能够完结资金换回。
但在实践体会进程中，出资者不必定能如愿换回自己的资金。原因是部分银行理财产品事前设定了若干不能换回的相关条件，常见的有当日换回金额到达限额便暂停承受换回申请等。
小贴士：开放式理财产品在极点景象下也或许出现无法换回的状况，出资者对此应做好心理准备。对活动性有较高要求的出资者主张合理操控出资金额。
不少出资者在选购理财产品时，嫌个人危险评价做起来“费事”，有的出资者以为自己经历丰富，危险评价无关紧要，可做可不做，这些其实都是过错的主意。
咱们知道，不同出资者的出资阅历和个人经历不尽相同，而个人危险承受能力评价正是把握出资者个人危险偏好和危险承受能力的重要方法。经过危险评价反映个人实在危险承受能力水平，并在此基础上挑选适宜的产品，能够防止出现危险错配。
小贴士：出资者应注重个人危险评价作业，照实填写相关要素，实在反映个人危险承受水平，防止出现依据理财产品危险等级倒推个人危险评价水相等状况，这样才干实在购买到合适自己的理财产品。（董小芳王佳赵俊)
２０１３年手机安全相关陈述显现：上一年手机中毒用户数到达１．０８亿，是２０１２年的３倍多。一起，手机付出类病毒开端众多。其间，一款名为“银行悍匪”的手机病毒，附着在“坦克大战”等抢手游戏中，诱运用户下载安装，该病毒可盗取用户银行存款，损害极大。
怎么确保手机银行的安全？记者经过咨询手机网络专家、查阅相关材料，总结了一下几点，有需求的市民无妨试一试。
首要，在注册手机银行时，必定要运用官方发布手机银行客户端，一起承认签约绑定的是自己的手机。“较其他歹意软件来说，一般官方手机银行客户端字体、界面更为明晰；而不少歹意软件则字体昏暗、含糊。”
第三，防止运用简略、单一的暗码，尽量为付出账户设置独自的、高安全级其他暗码，必须确保暗码与邮箱、微博的登录暗码有所区别。
第四，及时铲除手机内存中暂时存储账户、暗码等灵敏信息。每次运用完手机银行后，必定要安全退出，而且定时晋级软件和杀毒。
第六，尽量不运用公共场所的免费ＷＩＦＩ登录手机银行，在上网进程中不要点击不明链接、下载安装不明文件，谨防木马、垂钓突击账户。
第七，一旦产生手机丢失的状况，第一时刻冻结网银功用，防止更大丢失。（王佳董小芳)
把钱放在银行吃利息底子不划算，这个现实已被绝大大都人承受，处理问题的方法也有许多种，其间，比较受市民喜爱的恐怕便是购买银行理财产品了。
有数据佐证：至2013年12月末，宁波银职业金融组织算计出售各类理财产品22290款，全年累计征集资金达6596.79亿元，较2012年同期添加1187.68亿元，同比添加21.96%。
除了出现快速添加态势外，2013年宁波银职业金融组织理财事务全体运转较为平稳，未产生影响规模广泛的投诉舆情及件。
当时，发行或署理发行理财产品的组织较多，如银行、基金公司、第三方财富处理组织等。一般来说，市民能够经过检查发行或署理发行组织是否具有相应资质、产品是否经过批阅、方针财物是否相对安全，以及理财产品发行、产品认购流程是否合法合规等方面来辨识产品危险。
宁波银监局相关人士主张，假如出资者想要承认自己购买的理财产品是不是银行发行的，能够在银行网点直接查询。现在，大都银行网点都已在其经营场所夺目方位公示近期在售的本行理财产品和代售的其他组织相关产品。此外，出资者还能够经过注重产品说明书等宣扬出售文本了解理财产品的实在发行组织。
据宁波银监局介绍，现在，银行理财产品依照收益特征区分，能够分为确保收益类产品、保本起浮收益类产品和非保本起浮收益类产品等。其间，确保收益类产品在悉数银行理财产品中的比重并不高。出于成绩考虑，部分银行理财产品出售人员在营销进程中，将非保本起浮收益类产品当成保本保收益产品介绍给客户，归于违规行为。别的，市面上充满很多第三方理财小广告，大多打着“高收益、有典当”的旗帜，但发行署理组织资质和产品实在性值得商讨。
当时，银行理财产品均要求一致由商业银行总行规划发行，并在产品出售前向属地银监局陈述；分支组织首要担任理财产品的宣扬出售，并在产品出售后及时向所在地银监局陈述。
宁波辖区法人组织如宁波银行、鄞州银行等在发行理财产品前，需向宁波银监局陈述产品相关材料，待审理经过后方可发行相关产品。宁波辖区其他银行分支组织则需在产品出售后必定时限内及时将产品相关材料向宁波银监局进行报备。
来自宁波银监局的音讯，2013年其受理的投诉，按内容区分，首要集中于理财事务相关流程，如购买前首要是理财产品额度有限等问题，购买进程中首要是危险评价、宣扬引荐和信息发表等方面问题，购买后首要是资金到账、信息提示、产品亏本等问题。
除了部分能够直接答复的投诉，宁波银监局对大都投诉均展开了针对性调查，经过调阅银行理财产品出售材料档案等途径，了解银行在宣扬出售进程中是否存在误导行为、出资者是否知悉拟认购产品的危险并进行签字承认等状况，并将处理成果及时奉告投诉人。
